鄉村振興戰略的落地實(shí)施需要三大要素的強力支撐，即錢(qián)、地、人。其中，農業(yè)農村“融資難”“融資貴”的問(wèn)題，對農村發(fā)展的制約越來(lái)越明顯。但在我國“嫌貧愛(ài)富”的傳統金融體系中，農戶(hù)并不是其服務(wù)對象。尤其是在農村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式單一、收入不穩定、缺乏標準化抵押物以及缺少征信體系的現實(shí)條件下，傳統金融機構對涉農貸款的謹慎態(tài)度就不難理解。

山合水易認為，在鄉村振興戰略的逐步推進(jìn)，農村市場(chǎng)條件的逐漸成熟，多方利好政策的持續加持，以及互聯(lián)網(wǎng)、AI、區塊鏈等新技術(shù)的強勢入侵下，以上這一發(fā)展現狀在最近幾年將得到有效改進(jìn)，農村金融將進(jìn)入黃金發(fā)展時(shí)代。

一、我國農村金融的發(fā)展現狀

(一)涉農貸款余額總量：每年增長(cháng)將近20%，但缺口仍然很大

雖然金融機構涉農貸款余額逐年累計增長(cháng)，但這一規模仍然無(wú)法滿(mǎn)足廣大農村地區的需求，調查發(fā)現，40%以上有金融需求的農戶(hù)仍難以獲得貸款，缺口很大。這一缺口的填補，需要的不僅僅是各金融機構加大放款量，更重要的在于農村金融制度的改革。

(二)金融基礎設施建設：不斷完善，但仍是很多金融機構不愿介入的心結

金融基礎設施的建設包括多個(gè)方面，其中支付體系與信用體系是影響信貸最重要的因素。對于我國農村區域來(lái)說(shuō)，這兩個(gè)方面的發(fā)展均比較薄弱。

(三)供給主體：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，逐漸呈現出多元化格局

近兩年互聯(lián)網(wǎng)在農村地區大范圍布局，城市文化與農村傳統思維不斷碰撞，以此為基礎突破傳統金融，興起了電商金融、農村P2P、農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農村消費金融、公益理財助農等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融模式，成為傳統金融的有效補充，有效帶動(dòng)了鄉村經(jīng)濟的發(fā)展。

(四)國家政策支持：大力支持，重點(diǎn)在于金融基礎設施的建設及社會(huì )資本的盤(pán)活

農業(yè)金融是一個(gè)對國家政策依賴(lài)度較高的領(lǐng)域，最近幾年國家在政策方面給予了鄉村金融很大的支持。主要體現在四個(gè)方面：一是信貸擔保體系的建設。二是信用體系的建設。三是普惠金融的發(fā)展。四是社會(huì )資本的盤(pán)活。

二、鄉村振興戰略實(shí)施下，農村金融需要多元化的創(chuàng )新模式

雖然鄉村振興戰略剛剛提出，但是從現在鄉村發(fā)展呈現出來(lái)的新特征，已經(jīng)可以窺見(jiàn)未來(lái)的發(fā)展趨勢：鄉村的原有經(jīng)濟結構將實(shí)現大變革，種養殖、旅游經(jīng)營(yíng)、文化經(jīng)營(yíng)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)、農產(chǎn)品加工制造、物流倉儲開(kāi)展等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，隨著(zhù)農村一二三產(chǎn)業(yè)的打通，將產(chǎn)生越來(lái)越多的資金需求;農業(yè)將實(shí)現適度規?；?jīng)營(yíng)，需要大中型農機、規?；a(chǎn)原料、智慧化農業(yè)管理系統的購買(mǎi)與搭建;隨著(zhù)農民的不斷增收，他們對金融的需求也將逐漸從單一的儲蓄轉變?yōu)橘Y產(chǎn)的升值;承包地、宅基地的三權分置，使得農村缺乏標準化抵押物的難題迎刃而解……農村金融一直都是現代農業(yè)與現代農村發(fā)展的重要支撐，未來(lái)將發(fā)揮更大的經(jīng)濟撬動(dòng)作用。但這需要更多資本的介入，需要更多信貸產(chǎn)品的推出，也需要更多創(chuàng )新模式的探索。

三、我國農村金融的五大創(chuàng )新發(fā)展模式

(一)銀行貸款模式

銀行擁有很強的資金吸納和資金輸出能力，但改革開(kāi)放以來(lái)，在農村金融的發(fā)展進(jìn)程中，除了中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在國家政策的推動(dòng)下下沉農村地區，支持農村發(fā)展外，受制于農村貸款成本高、缺抵押物、風(fēng)險大，其他商業(yè)性銀行并沒(méi)有發(fā)揮很大作用。在“三農”政策不斷利好，尤其是國家實(shí)施鄉村振興戰略，農村擔保體系、信用體系等金融基礎設施和環(huán)境不斷完善，以及土地確權等的推動(dòng)下，制約銀行貸款的一些因素將逐漸弱化，銀行貸款將成為農村金融發(fā)展的一種重要方式。

(二)小額信貸模式

小額信貸是一種額度小、無(wú)擔保、無(wú)抵押、使用靈活的貸款模式，主要面向低收入群體和微型企業(yè)服務(wù)，是傳統金融機構的一種重要補充。這一模式的優(yōu)勢在于：一是簡(jiǎn)單易操作，不需要抵押物，主要靠信用或擔保;二是適用于一直被傳統金融機構排除在外的普通農戶(hù)，是普惠金融的一種重要模式。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1、電商平臺支持下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：電商平臺+ 農村金融

以阿里巴巴和京東為代表，依托積累了大量數據和客戶(hù)的電商平臺，依靠產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)，通過(guò)自有的或合作的金融機構獲取資金，并根據電商平臺上的消費者購買(mǎi)數據及供應商的信用數據，形成信用風(fēng)控模型，為上下游客戶(hù)提供網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)，從而打通農資銷(xiāo)售、農業(yè)種養殖、農產(chǎn)品銷(xiāo)售產(chǎn)業(yè)鏈，形成基于電商平臺的體系完整的金融閉環(huán)。

2、農業(yè)服務(wù)商支持下的鏈式金融模式：大型農業(yè)服務(wù)商+農村金融

以新希望、大北農等“三農”服務(wù)商為代表，依托多年深耕農業(yè)領(lǐng)域的數據積累、線(xiàn)下資源優(yōu)勢，以本身形成的自有供應鏈為核心，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打通金融環(huán)節，為上下游企業(yè)和農戶(hù)提供支付、借款、保險等服務(wù)，實(shí)現從產(chǎn)業(yè)到金融的延伸。

3、純互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式：信用貸款+P2P 網(wǎng)貸

以沐金農、宜信為代表，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用大數據、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，以平臺自有資金(一般以理財方式進(jìn)行吸納)或與銀行、小貸公司等金融機構以及資管公司合作，破解傳統金融模式在信貸方面的局限，從而為“三農”提供便捷、靈活、成本較低的小額信貸產(chǎn)品。

(四)融資租賃模式

融資租賃在“三農”方面的利用主要體現在大型農機設備的購置上，2014 年農業(yè)部啟動(dòng)了以融資租賃貼息支持大型農業(yè)機械購置的試點(diǎn)工作。實(shí)踐中，小型農機具采購和設施大棚的建設也在逐漸采用這一模式。融資租賃以融資租賃公司(出租人)為紐帶與綜合服務(wù)商，在承租人付完首付后，出租人將余款付給農機廠(chǎng)家或經(jīng)銷(xiāo)商，承租人即可擁有該農機的使用權，并分若干年將余款及利息付給融資租賃公司，付清后即可獲得農機的所有權。利息部分一般國家會(huì )給予財政補助。對于價(jià)格高昂的農機來(lái)說(shuō)，農民由“全款購買(mǎi)”變?yōu)?ldquo;先租后買(mǎi)”，將大幅度減輕資金壓力。

(五)眾籌模式

眾籌是指缺少資金的企業(yè)或是個(gè)人，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，發(fā)布籌款項目，通過(guò)有意向人士對股權、產(chǎn)品或是使用權等的購買(mǎi)，完成資金募集。這一模式的創(chuàng )新點(diǎn)在于，不僅僅解決了資金問(wèn)題，還解決了農產(chǎn)品銷(xiāo)售的“通路”問(wèn)題，促進(jìn)了農產(chǎn)品進(jìn)城。同時(shí)也可將城市投資人在技術(shù)、理念、需求等方面的優(yōu)勢有效融入到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與設計中。