我國目前的退休金制度只能使退休者達到吃飽穿暖的基本溫飽程度，若想退休后生活不會(huì )有太大落差，保證相應的生活品質(zhì)，就需要我們未雨綢繆，盡早規劃自己的養老問(wèn)題。

　　在金融業(yè)日趨市場(chǎng)化的今天，人們的金融意識開(kāi)始發(fā)生轉變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無(wú)意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟脈搏快速跳動(dòng)的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴大。由此，個(gè)人財務(wù)的管理將成為一種時(shí)尚，越善于投資理財的個(gè)人，生活將越富裕輕松。

　　所謂個(gè)人投資理財，中央財經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋?zhuān)瑥南M者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時(shí)調整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶(hù)及相關(guān)信息，以達到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。

　　一、個(gè)人投資理財的必要性

　　在現實(shí)生活中，每個(gè)人的收入是不同的，也許你的收入較低，只能維持日常的開(kāi)支，沒(méi)有積蓄、沒(méi)有存款，更談不上進(jìn)行個(gè)人理財投資，不需要個(gè)人理財服務(wù)。其實(shí)，你的這種理解是不對的，不管你是誰(shuí)，你的收入是多、是少，有無(wú)存款，都需要仔細地打理你的錢(qián)財，合理地使用每一分錢(qián)，多有多的打算、少有少的安排，讓每一分錢(qián)發(fā)揮出最佳的效益，來(lái)為您服務(wù)。不要因為沒(méi)有錢(qián)或錢(qián)少，而忽略了合理的安排，這就好比“粗茶淡飯，也要講究營(yíng)養搭配問(wèn)題”一樣。巧妙地安排好自己的錢(qián)財，即使很少的收入，也能得到一個(gè)讓人驚喜的結果。個(gè)人投資理財的必要性主要表現在以下兩個(gè)方面：

　　(一)個(gè)人投資理財可以使個(gè)人以及家庭的財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。

　　事實(shí)上，個(gè)人投資理財并非是今天才有的事，它無(wú)時(shí)無(wú)處不存在于日常生活中。在您拿到第一份工資，在繳納每月的水電開(kāi)支，在您準備購置一臺彩電時(shí)，投資理財便由此開(kāi)始。但真正的理財絕不僅僅限于此。它的好壞將直接影響您的生活。然而，投資理財卻常被人忽略，究其原因，有的人認為自己沒(méi)有足夠的資產(chǎn)，談不上投資理財;有的人認為現有的財務(wù)已處理得很好，并沒(méi)有出現什么問(wèn)題;有人認為在投資金融項目繁雜的經(jīng)濟社會(huì )，投資決策并非輕而易舉，資產(chǎn)貶值隨時(shí)可能發(fā)生;有的人認為工作繁忙，無(wú)暇顧及個(gè)人財務(wù);有的人認為理財常常是對疾病、失業(yè)、風(fēng)險而言的，這些是生活忌諱;有的人認為理財理常常要請教專(zhuān)家，十分麻煩。確實(shí)，現在正確的理財觀(guān)念并未在社會(huì )上普及，這是跟不上經(jīng)濟快速成長(cháng)的步調的。而對于我們每個(gè)人來(lái)說(shuō)，如能科學(xué)地投資理財，就能事半功倍，輕松享受人生。大多數人處于工薪階層，資金不富余，財產(chǎn)不殷實(shí)，實(shí)際上我們比富人更需要投資理財，因為資金的減少對富人來(lái)說(shuō)影響不大，而對窮人則關(guān)系重大。“人無(wú)遠慮，必有近憂(yōu)”，倘若在急切需要用錢(qián)財時(shí)，捉襟見(jiàn)肘，豈不是更加困窘嗎?

　　順利的學(xué)業(yè)、美滿(mǎn)的婚姻、悠閑的晚年，這一個(gè)個(gè)生活目標構筑著(zhù)完美的人生旅程。在實(shí)現這些生活目標的時(shí)候，金錢(qián)往往扮演著(zhù)重要的角色。如何有效地利用每一分錢(qián)，如何及時(shí)地把握每一個(gè)投資機會(huì )，便是投資理財所要解決的。投資理財的訣竅是開(kāi)源、節流，爭取資金收入。所謂節流，便是計劃消費、預算開(kāi)支。投資理財不只是為了發(fā)財，而是為了豐富生活內涵。成功的投資理財可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個(gè)人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟能力，可以?xún)湮磥?lái)的養老所需。

　　(二)個(gè)人的投資行為是保證社會(huì )資金循環(huán)，實(shí)現社會(huì )再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節。

　　社會(huì )資金以工資等收入形式由企業(yè)部門(mén)流向居民部門(mén)，而居民部門(mén)通過(guò)購買(mǎi)產(chǎn)品與消費的行為，消費了產(chǎn)品，同理又使資金回流到企業(yè)部門(mén)用于再生產(chǎn)。當居民部門(mén)的收入大于消費時(shí)，必然產(chǎn)生居民部門(mén)剩余資金如何回流到企業(yè)部門(mén)的問(wèn)題，個(gè)人的投資行為則成為保證社會(huì )資金循環(huán)，實(shí)現社會(huì )再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節。因而在市場(chǎng)經(jīng)濟中，每個(gè)人既是消費者，又可能成為投資者。每個(gè)人都有一個(gè)投資理財問(wèn)題。

　　亞當·斯密說(shuō)過(guò)：“社會(huì )上各種人雖然都在紛紛為著(zhù)自己的私利而奔走，但是最終都創(chuàng )造了全社會(huì )的總利益。”因此，追求個(gè)人利益的投資理財活動(dòng)，不僅使自己得到物質(zhì)與精神上的滿(mǎn)足，而且個(gè)人投資理財的結果是使社會(huì )財富結構不斷優(yōu)化，效率不斷提高，從而推動(dòng)社會(huì )不斷進(jìn)步。顯然，個(gè)人投資理財活動(dòng)也是對社會(huì )的一種貢獻。

　　二、目前我國個(gè)人投資理財的現狀

　　隨著(zhù)我國經(jīng)濟持續高水平的發(fā)展，人們的收入不斷提高，手中的閑錢(qián)多了起來(lái)，而如何理財，如何用好自己的錢(qián)，如何使之保值、增值，也就越來(lái)越為富裕起來(lái)的人們所關(guān)注。90年代后期以來(lái)，中國個(gè)人投資者日益成熟，其投資的選擇權面對豐富的投資品種可以較充分發(fā)揮。隨著(zhù)跨世紀鐘聲的敲響，我們已經(jīng)邁入了新的二十一世紀，在新世紀曙光的照耀下，我國的個(gè)人理財時(shí)代在祖國的大地上蓬勃興起。具體來(lái)說(shuō)，中國個(gè)人投資理財時(shí)代有以下幾個(gè)特征：

　　第一，中國經(jīng)濟持續發(fā)展，個(gè)人收入水平提高，可供個(gè)人支配的財產(chǎn)份額增長(cháng)。

　　近年來(lái)，中國經(jīng)濟發(fā)展持續穩定，成為世界經(jīng)濟中耀眼的明星。在經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中，個(gè)人收入水平同步提高。同時(shí)，隨著(zhù)醫療、養老、住房等制度的改革，個(gè)人收入也逐步包含了計劃經(jīng)濟體制工資收入中所不具備的許多內容，這樣在客觀(guān)上提高了個(gè)人收水平的絕對額，個(gè)人支配的財產(chǎn)份額在GDP中的比重也相應提高。另一方面，中國歷來(lái)把節儉當作一種美德，節儉在老百姓思想中根深蒂固，這表現在經(jīng)濟生活中，個(gè)人財富的存量不斷攀升。1978年，中國個(gè)人資產(chǎn)存量788億元，2002年我國居民儲蓄余額已超過(guò)8萬(wàn)億元人民幣，再加上股票、債券、外匯等，各類(lèi)金融資產(chǎn)存量已近15萬(wàn)億元人民幣。

　　第二，中國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的建立，金融體制改革的深化，可供居民個(gè)人投資理財選擇的金融渠道增加。

　　我國長(cháng)期以來(lái)實(shí)行的是“大一統”的金融體制，銀行長(cháng)期以來(lái)包攬了全部的金融服務(wù)。從金融中介主體的缺乏可以看出居民個(gè)人投資理財渠道的單一與缺乏。中國金融體制改革在短短十年時(shí)間改變了這一狀況。90年代初資本市場(chǎng)的建立催生出一批證券中介機構，1995年頒布的《商業(yè)銀行法》從法律上確定了銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制，這也從某種程度上規范了各類(lèi)渠道的發(fā)展。目前中國已經(jīng)初步建立銀行、證券、保險、基金等較健全的可供居民個(gè)人投資理財選擇的渠道。同時(shí)，各類(lèi)理財的工具也在競爭中推陳出新，不斷擴展著(zhù)個(gè)人投資理財的空間。

　　山合水易機構

　　網(wǎng)址：http://weightlossdietary.com/

　　地址：北京市海淀區花園路2號 -1號樓(中關(guān)村數字電視產(chǎn)業(yè)園區內)

　　電話(huà)：400-650-6990 010-84098642

　　傳真：010-64152865 郵箱：info@shsee.org